教你轻松为宝宝购买合适的保险

如今，“我们应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子选择匹配的保险却成了很多父母头疼的问题：市场上有那么多的儿童保险，还有很多其他的孩子可以买的保险，那么在不浪费钱，为孩子提供良好保障的情况下，我们能买什么呢？

儿童有哪些险种

　第一类：儿童意外伤害险

保险特点：低保费，高保障，不退保。

适用家庭：基本购买，只保意外伤害。

孩子自制力差，好动，好奇，发生意外的可能性大。据调查，意外伤害已经超越疾病，成为儿童健康的头号杀手。

在北京，意外伤害是18岁以下儿童死亡和残疾的主要原因。北京平均每天有139名儿童意外受伤。仅在2003年，就有5万多名儿童受到不同程度的伤害。据统计，婴幼儿中儿童自我保护意识较差，基本上完全依靠父母的照顾和保护；孩子上了小学，上了中学，就要承担起照顾自己的责任。但是，作为弱势群体，意外是不可避免的。父母可以自行决定为子女购买意外险，一旦子女发生意外，可以获得一定的经济补偿。这种保险一般以消费者为导向，不贵。一年只要几百块，所有公司都有推出。

小贴士：买这种保险并不意味着你从此不用担心孩子的问题。这只是意味着在你的孩子发生事故后，你可以得到一些经济上的帮助和赔偿。

第二类：儿童的健康医疗险。

保险特点：低保费，高保障，不退保。

适用家庭：基本购买，孩子体质弱。

调查显示，父母特别关注孩子的健康。目前重大疾病趋于年轻化，重大疾病的高额医疗费用已经成为部分家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度，儿童在这个年龄段基本处于没有医疗保障的状态。因此，用保险分担孩子的医疗费用，就成了申请孩子保险时需要考虑的一个重要因素。大病保险年龄越小，保费越便宜。以前很多公司规定18岁以上的人可以购买重大疾病保险。随着保险产品的增加，16岁以下的孩子也可以购买这种保险。以一个0岁的小女孩为例。每年只需支付1000元左右，她就可以买到10万元的终身保障。而且这种保险是近两年才有的。

现在的孩子感冒发烧，经常住院。累计费用不小。在考虑购买保险时，建议额外购买一些住院医疗保险。这样如果孩子生病住院，可以报销一部分医疗费用，还可以获得20-50元/天的住院补贴，挺值得的。

温馨提示：大病保险越年轻，保费越便宜。以前很多公司规定18岁以上的人可以买重大疾病保险，现在16岁以下的孩子也可以买这个保险。

第三类：儿童的教育储蓄险。

保险的特点：定期定额支付，储蓄多收益多，储蓄外有保障。

适用家庭：中长期储备，目标明确。

这种保险主要解决孩子以后上学或者留学的学费问题。越来越高的教育支出和不可预测的未来都给了父母一份责任，所以提前为孩子做好财务计划和安排是非常必要的。以保险的形式提高孩子的教育费用，无疑是一种强制储蓄。父母一旦发生意外，如果购买了可以免交保费的保险产品，孩子不仅可以免交保费，还可以获得生活补助。除此之外，买保险也能在一定程度上达到合理避税的目的。目前很多保险公司都提供教育儿童保险，将教育基金和儿童死亡保障一起设计。相对于储蓄等简单的投资渠道，购买教育为本的儿童保险有一层保障功能。

温馨提示：目前很多保险公司都设计了教育基金和儿童死亡保险(死亡保险相当于被保险人死亡后留给家庭的养老金)。相比储蓄等简单的投资渠道，购买教育保险有一层保障功能。另外，购买保险也可以在一定程度上达到合理避税的目的。

如何为孩子投保

1。正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

一个家庭应该先给谁投保？家庭保险应以夫妻、子女为主，辅之以。夫妻双方特别是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重疾保障、人寿保障，必须足以保证在父母经济来源中断的情况下，子女能够通过保险获得的经济支持生存下来，继续接受良好的教育。如果父母在工作中享有健全的保障，为自己购买了足够的商业保险，可以考虑为孩子购买更多的保险。

2。要先了解孩子的学生保险

在考虑给孩子买保险之前，要先了解孩子已经有了什么保险，避免重复花不必要的钱。所以建议在学校给学生投保过的家长，先了解一下这些保险的具体保障条款，再看看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作为补充。这样做，也可以监督一些学校收了保费，完全没有给学生投保的行为。

3。年龄不同投保的重点不同

一般来说，你买保险越早，保费就越低。越适合父母，孩子越早得到保护。但是，如果你现在开始考虑给孩子买保险。对于不同的年龄，

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经到了14、5岁，还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　4。给孩子投保的金额

　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

　　5。花多少钱给孩子买保险

　　总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10－20％左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10％，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

　　所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有“保费豁免”条款的保险。

　　6。需不需要给孩子买终身的寿险

　　为人父母的，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入，让他们做出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。

　　另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不是保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

　　选择适合你的保险

　　经济实力一般：儿童意外险和医疗险

　　这两个是基本，也是经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

　　经济实力较强：教育储蓄险

　　如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。

　　经济实力尚可：儿童重大疾病保险

　　因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。